Сберечь и преумножить
Что такое «Программа долгосрочных сбережений» и как она будет работать?
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это новый сберегательный инструмент. С его помощью можно сформировать подушку финансовой безопасности на случай особых жизненных ситуаций либо для того, чтобы получать пассивный доход в будущем.
Чтобы стать участником программы, нужно заключить договор с одним или несколькими негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Надзор за их деятельностью ведёт Банк России. Все НПФ, у которых есть лицензия, можно найти в реестре, составленном ЦБ РФ. Кроме того, все фонды являются членами Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), которая проверяет их работу и следит за соблюдением ими законодательства.
Для получения инвестиционного дохода НПФ вкладывает внесённые участником ПДС средства в различные финансовые инструменты: облигации и акции российских компаний, государственные ценные бумаги РФ и другие активы. Он может это делать самостоятельно или поручить управляющей компании, заключив с ней договор.
Долгосрочные сбережения человек сможет формировать самостоятельно за счёт взносов. Можно заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений. Причём сделать это можно не только в свою пользу, но и в пользу своего ребёнка до 18 лет или любого другого лица независимо от его возраста. Размер и периодичность отчислений можно определять самостоятельно.
Сбережения участника ПДС будут формироваться из следующих источников:
- собственные взносы,
- софинансирование государства,
- инвестиционный доход,
- средства пенсионных накоплений.
Первое: софинансирование государства
Одно из главных преимуществ программы — то, что сбережения участников программы будут увеличиваться за счёт перечислений государства. Максимальная сумма таких перечислений — 36 тысяч рублей в год в течение трёх лет после вступления в программу. Впоследствии срок государственного софинансирования может быть продлён. Такое решение примет правительство в зависимости от бюджетных возможностей.
На господдержку смогут рассчитывать те, кто будет делать ежегодные взносы по договору долгосрочных сбережений в сумме не менее 2 тысяч рублей.
Второе: налоговый вычет
Ежегодно со средств, внесённых на счёт, можно получить налоговый вычет. Максимальный размер возврата — 52 тысячи рублей в год, или 13% от суммы взносов в программу в размере 400 тысяч рублей.
Третье: средства застрахованы АСВ
Внесённые средства будут застрахованы государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Размер страхового покрытия — 2,8 млн рублей, а также средства пенсионных накоплений в случае их перевода в ПДС и суммы софинансирования. Для сравнения: банковские депозиты в настоящее время страхуются на 1,4 млн рублей.
Коэффициент поддержки со стороны государства будет зависеть от дохода участника ПДС:
- с доходом до 80 тысяч рублей в месяц формула такая: 1 рубль государства на 1 рубль гражданина;
- с доходом от 80 до 150 тысяч рублей в месяц — 1 рубль государства на 2 рубля гражданина;
- с доходом выше 150 тысяч рублей в месяц — 1 рубль государства на 4 рубля гражданина.
Первой группе для получения максимальной суммы софинансирования в 36 тысяч рублей нужно вносить 36 тысяч рублей в год, второй группе — 72 тысячи рублей, третьей группе — 144 тысячи рублей.
Участник ПДС сможет рассчитывать на получение дополнительного дохода по истечении 15 лет формирования сбережений или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Условия выплат будут определяться в индивидуальном порядке с НПФ.
В частности, можно будет выбрать период регулярных выплат: в базовых условиях значится срок 10 лет. Возможны пожизненные выплаты (накопленная сумма будет разделена на средние показатели возраста дожития). Если этот возраст будет превышен, то НПФ берёт расходы на себя.
Ещё один вариант — получить единовременную выплату сформированных сбережений. Это может сделать любой участник ПДС вне зависимости от возраста по истечении периода накопления (15 лет). Такое решение принимается по договорённости с НПФ.
Сформированные в ПДС сбережения наследуются в полном объёме в период, пока происходит процесс накопления. Если выплаты уже назначены и при этом участник ПДС выбрал ежемесячные выплаты на определённый срок (от 10 лет), то сформированные средства за вычетом выплаченных также перейдут по наследству. Если же были выбраны пожизненные выплаты, то они прекращаются со смертью участника ПДС и не наследуются.
