С большим чувством долга
Почему в Новосибирской области и России в целом растёт число граждан-банкротов и нужно ли развивать институт внесудебного банкротства граждан?
Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу в октябре 2015 года. За этот период в одной только Новосибирской области всю прелесть жизни без долгов ощутили десятки тысяч человек, и эта цифра растёт буквально с каждым днём. Что не может не настораживать.
Согласно определению, несостоятельность или банкротство — это неспособность должника в полном объёме удовлетворить требования кредиторов по своим денежным обязательствам. Ранее через процедуру банкротства могли проходить только юридические лица и граждане, имеющие статус индивидуальных предпринимателей, но с октября 2015 году подобной возможностью были наделены и физические лица, отвечающие требованиям, указанным в законе.
В первую очередь необходимость принятия данного закона была обусловлена большим объёмом накопленной гражданами России кредиторской задолженности. К началу 2015 года общая сумма задолженности физических лиц достигла отметки в 10 трлн рублей, из которых около 1 трлн приходилось на просрочки по кредитным платежам сроком от трёх месяцев и более. Во многом подобное положение дел было связано с бумом потребительского кредитования в России в нулевые и начале десятых годов, когда граждане стали активно брать кредиты на разные цели, в результате чего год от года возрастали и совокупный кредитный портфель банков, и сумма задолженности по взятым кредитам. В этих условиях принятие закона о банкротстве физических лиц выглядело своевременным и логичным шагом, который защищал права и интересы как заёмщиков, так и кредитных организаций, предотвращая вероятный кризис неплатежей, угрожавший стабильности денежно-кредитной системы страны. Россия в этом смысле не являлась первопроходцем — в Европе и США к тому времени уже действовали аналогичные законы, и этот зарубежный опыт вполне мог быть использован в российской нормотворческой и правоприменительной практике.
Если посмотреть на динамику поступающих заявлений о банкротстве физических лиц в целом по России, то можно отметить неуклонный рост количества таких заявлений: если поначалу их число было относительно невелико, то с каждым годом оно существенно возрастало, и на сегодня эти заявления составляют весьма значительную долю от общего числа поступающих в арбитражные суды заявлений.
Этот тезис можно проиллюстрировать на примере Новосибирской области.
Так, в 2025 году в Арбитражный суд Новосибирской области поступило 15 663 заявления от физических лиц о признании их несостоятельными (банкротами), что составляет 33,6% от общего числа поступивших в том году исковых заявлений (46 533) и 95,8% от общего числа заявлений о банкротстве (16 345).
- 2015 год – 101
- 2016 год – 627
- 2017 год – 882
- 2018 год – 1206
- 2019 год – 1566
- 2020 год – 3214
- 2021 год – 4903
- 2022 год – 6977
- 2023 год – 8569
- 2024 год – 10 316
- 2025 год – 13 626
Понятно, что показатели 2015 года не вполне репрезентативны, так как закон заработал лишь в последнем квартале, и, кроме того, в первое время далеко не все были осведомлены о его принятии. Скорее всего, даже среди профессионального юридического сообщества на первых порах не было чёткого понимания специфики нового закона и механизмов его правоприменения. Вполне естественно, что требовалось время на раскачку, на то, чтобы все заинтересованные стороны оценили суть законодательных новаций и предоставляемых ими возможностей.
Основной посыл, лежавший в основе принятия закона о банкротстве физлиц, был достаточно благородным — помочь людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, которые в силу жизненных обстоятельств столкнулись с невозможностью исполнения взятых на себя обязательств. Другое дело, как этот посыл был воплощён на практике. И здесь мы возвращаемся к понятию правоприменения, под которым понимается имплементация правовых норм в сфере конкретных правоотношений между субъектами права. В данном случае такими субъектами выступают граждане и арбитражные суды.
Если говорить о причинах, по которым закон о банкротстве физлиц весьма востребован среди новосибирцев, то я бы выделил следующие.
Прежде всего, это реальные финансовые проблемы, с которыми значительная часть россиян столкнулась в последние годы, особенно в период пандемии COVID-19. Впрочем, нельзя не отметить, что наряду с объективными факторами свою роль сыграли и субъективные, а именно довольно низкий уровень правовой и финансовой грамотности среди россиян, который часто и является причиной их финансовых проблем. Это проявляется, например, в активном кредитовании в микрофинансовых организациях, вследствие чего у граждан образовываются внушительные задолженности, которые они не в состоянии покрыть.
Также свою роль сыграла повсеместная и, можно сказать, агрессивная реклама услуг по сопровождению процедуры банкротства, из которой граждане узнавали о появившейся у них законной возможности списать долги. Эта реклама сейчас буквально на каждом шагу — и в интернете, и на улицах.
Кроме того, привлекательности закона в глазах граждан способствует и его либеральность — особенно на фоне аналогичного закона в других странах. Например, статус банкрота не препятствует человеку через некоторое время вновь обратиться в кредитные организации. Да, кредитная история обнуляется, но ее несложно восстановить до прежнего уровня, тем более что в целом российские банки охотно предоставляют кредиты даже не самым надёжным заёмщикам.
Очень важен и тот факт, что при прохождении процедуры банкротства гражданин не будет лишён единственного жилья, находящегося в его собственности.
Ещё один плюс — возможность неограниченное число раз в течение жизни подавать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
В общем, процедура банкротства граждан, предусмотренная российским законодательством, представляется для них весьма выгодной. Ведь получается, что им просто списывают все долги, после чего они могут с чистой совестью начинать копить новые, которые через несколько лет также появится возможность списать.
Необходимо отметить, что и отечественная процедура банкротства содержит подводные камни. В первую очередь — достаточно ощутимые финансовые издержки. Так, гражданину, решившему подать на банкротство, надлежит в обязательном порядке оплатить услуги арбитражного управляющего, который будет назначен судом для ведения процедуры банкротства. Кроме того, подавляющее большинство граждан для составления заявления о признании их несостоятельными и сбора необходимых документов обращаются за помощью юристов, услуги которых обходятся в значительные суммы. Кроме того, далеко не во всех случаях суд выносит решение об освобождении гражданина от накопленной задолженности. Например, если гражданин сокрыл принадлежавшее ему имущество, что впоследствии стало известно, то ему будет отказано в списании долгов.
Тенденции последнего времени говорят о том, что количество заявлений физических лиц о признании их несостоятельными и дальше будет неуклонно возрастать. Следовательно, возникает вопрос о том, какими путями можно снизить нагрузку на судебную систему.
Как представляется, в первую очередь необходимо развивать институт внесудебного банкротства граждан. Внесудебное банкротство — это банкротство физлиц по упрощённой процедуре через МФЦ. Формально этот механизм функционирует с сентября 2020 года, но он не пользуется популярностью у граждан, и пока его можно признать неэффективным, так как он не заработал в полную силу. Хотя, как представляется, потенциально этот инструмент мог бы сыграть большую роль в освобождении арбитражного суда от рассмотрения значительного числа банкротных дел, а также в упрощении и ускорении процедуры банкротства. В настоящее время этому препятствует несколько причин. Среди них я бы выделил низкую осведомлённость граждан о существовании института внесудебного банкротства и его выгодах по сравнению с судебным банкротством (бесплатность, отсутствие необходимости сбора большого числа документов и т. д.), а также несовершенство законодательства, в соответствии с которым гражданин может воспользоваться процедурой внесудебного банкротства только в том случае, если в отношении него окончено исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю. Прекращение исполнительного производства в данном случае предполагает, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, либо, даже если оно существует, все попытки, предпринятые судебными приставами-исполнителями для его выявления, оказались безрезультатными. Но на практике зачастую бывает так, что имущество у должника действительно отсутствует, но исполнительное производство в отношении него по разным причинам не окончено. Например, в связи с тем, что кредитор не обратился к судебным приставам-исполнителям с исполнительным документом. В таком случае гражданин, в реальности отвечая требованиям к внесудебной процедуре банкротства, по формальным основаниям не может воспользоваться данной процедурой.
Помимо развития института внесудебного банкротства, представляется правильным и необходимым взять под более строгий контроль деятельность в России микрофинансовых организаций, загоняющих немалую часть наших сограждан в долговую яму, выбраться из которой они затем, как правило, могут лишь с помощью процедуры банкротства.
И ещё один момент, на который необходимо обратить внимание: в силу мягкости (где-то, возможно, и чрезмерной) своих норм закон создаёт благоприятные условия для недобросовестных граждан, накапливающих долги не вследствие чрезвычайных жизненных обстоятельств, а из-за нежелания жить по средствам и набирающих в огромных количествах лёгкие займы в микрофинансовых организациях.
В общем, картина на данный момент представляется достаточно печальной, и если ничего не изменится в плане законодательства, то ситуация с банкротством в нашей области и стране в целом, по всей видимости, будет и дальше ухудшаться.
