Доходные схемы
Новые финансовые правила призваны снизить закредитованность населения и стимулировать отказ от «серых» зарплат
Банки и микрофинансовые организации с 1 апреля 2026 года меняют правила расчёта долговой нагрузки заёмщиков. Будет сделан очередной шаг на пути перехода к использованию при выдаче кредитов только официальной информации о доходах.
План такого перехода был утверждён Банком России в августе 2025 года, тогда же была разработана дорожная карта, согласно которой должен быть проведён поэтапный переход к исключению «серых» доходов при оценке платежеспособности клиента перед выдачей кредита. Очередной этап наступает 1 апреля.
Согласно указанию Банка России, с 1 апреля выписки по счетам можно использовать только для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Все прочие поступления на счёт надо будет подтверждать дополнительными документами. Например, это может быть справка о получении дохода по вкладам или ценным бумагам.
До 1 апреля банки могли с помощью внутренних моделей, одобренных Банком России, оценивать и другие источники доходов своих клиентов, кроме зарплаты. В частности, их определяли, ориентируясь на расходы человека.
При этом банки и МФО по-прежнему смогут использовать широкий перечень документов о доходах, полученных из государственных информационных систем или напрямую от заёмщика, — например, справку по НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.
Для оценки доходов индивидуальных предпринимателей с 1 апреля нельзя будет использовать документы, которые они выдали сами себе. При этом ИП могут выдавать справки о зарплате своим работникам, но подтвердить собственный доход они смогут только с помощью налоговых деклараций и книги учёта доходов и расходов.
Поэтапно меняются правила расчёта долговой нагрузки — то есть соотношения ежемесячных платежей по всем кредитам и официально подтвержденного среднемесячного дохода. Упрощённый подход к расчёту долговой нагрузки, при котором заёмщик заявляет доход в анкете банка, не предоставляя при этом подтверждающие документы, пока сохраняется, но его использование продолжат постепенно ограничивать. Сейчас кредитор при расчёте может учесть заявленный получателем кредита доход в сумме не выше среднедушевого в регионе по данным Росстата. С 1 июля 2026 года банк должен будет применить к нему дополнительный дисконт в 10% (то есть, уменьшить на эту цифру). А с 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от упрощённого подхода и учитывать только официально подтвержденные доходы заёмщиков.
Предполагается, что эти меры помогут снизить закредитованность населения, уменьшить долговую нагрузку на получателей кредитов и стимулировать работников к полному «обелению» своих зарплат.
Использована информация сайта Банка России.
