Новосибирск и Новосибирская область: свежие новости, объективный анализ, актуальные комментарии

Как физическому лицу получить отсрочку по ипотечному либо потребительскому кредиту в связи с распространением коронавирусной инфекции?

В связи с коронавирусом заёмщики — физические лица вправе обратиться к кредитору и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам, в том числе ипотечным, на срок до шести месяцев.

Для получения такой отсрочки заёмщику — физическому лицу, не являющемуся индивидуальным предпринимателем, необходимо:

1. Определить, соблюдены ли условия получения отсрочки по кредиту:

• кредитный договор заключён до 03.04.2020;

• заёмщик обращается в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020;

• доход (совокупный доход всех заёмщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий месяцу обращения, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика (совокупным среднемесячным доходом заёмщиков) за 2019 год;

• на момент обращения заёмщика в отношении ипотечного кредита не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

размер кредита не превышает установленный максимальный размер.

Максимальный размер кредита, по которому заёмщик — физическое лицо вправе обратиться к кредитору с требованием об отсрочке составляет:

• для потребительских кредитов — 250 тыс. руб.;

• для потребительских кредитов с лимитом кредитования (кредитных карт) — 100 тыс. руб.;

• для потребительских кредитов на приобретение автомобиля с его залогом — 600 тыс. руб.;

• для ипотечных кредитов — 2 млн руб. (4,5 млн руб. — для жилых помещений на территории г. Москвы, 3 млн руб. — для жилых помещений на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации в составе Дальневосточного федерального округа).

2. Составить требование об отсрочке и представить его кредитору.

Требование о предоставлении отсрочки по кредиту (далее — требование) должно содержать указание на приостановление исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору на определённый срок (далее также — льготный период) и на то, что данный срок устанавливается в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Требование заёмщика, не содержащее такие указания, является основанием для отказа в предоставлении отсрочки по кредиту, о чём кредитор обязан уведомить заёмщика.

Заёмщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала этого периода. Такая дата не может быть установлена ранее чем за 14 дней до дня обращения, а по ипотечному кредиту — ранее чем за месяц. По потребительскому кредиту с лимитом кредитования (кредитные карты) дата начала льготного периода не может быть определена ранее даты направления требования.

Если в требовании заёмщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, такой период считается равным шести месяцам, а датой его начала считается дата направления требования кредитору.

Представить требование кредитору можно способом, предусмотренным кредитным договором, либо по телефону с того номера, информацию о котором заёмщик предоставил кредитору.

3. Представить документы о доходах по запросу кредитора.

Условие о снижении дохода для получения отсрочки по кредиту считается соблюдённым, пока не доказано иное. Однако кредитор вправе запросить у заёмщика подтверждающие документы (в частности, справку о полученных доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год).

В свою очередь заёмщик должен представить такие документы не позднее 90 дней со дня представления требования. В случае непредставления документов по уважительным причинам срок их представления продлевается кредитором на 30 дней. О наличии таких причин заёмщик должен известить кредитора.

Непредставление документов, подтверждающих соблюдение условия о снижении дохода, до окончания предельного срока рассмотрения кредитором требования заёмщика (пять дней со дня получения требования) не является основанием для отказа в предоставлении отсрочки по кредиту.

Вместе с тем кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение условия о снижении у заёмщика дохода — в частности, в Федеральной налоговой службе России или в Пенсионном фонде России. При этом согласие заёмщика на предоставление этой информации считается полученным с момента направления требования кредитору. В таком случае у заёмщика не будут запрашивать соответствующие документы.

Кредитор сообщает заёмщику о направлении указанного запроса, а также о содержании полученной по нему информации, если она указывает на несоответствие требования условию о снижении дохода. В данном случае заёмщик вправе представить в установленный срок документы, подтвержда­ющие условие о снижении дохода.

В случаях, когда добросовестный заёмщик не представил такие документы либо когда представленные документы не подтверждают снижение его дохода, Банк России рекомендует кредиторам рассмотреть возможность переоформить кредитные каникулы на собственную программу реструктуризации кредитора начиная с той же даты, с которой вёлся отсчёт кредитных каникул по закону.

4. Получить заёмщиком от кредитора уведомление об отсрочке.

Кредитор, получивший требование заёмщика, обязан рассмотреть его в срок не более пяти дней. Если оно соответствует установленным требованиям, заёмщику направляется уведомление об изменении условий кредитного договора способом, предусмотренным договором, или по телефону, если заёмщик заявил требование также по телефону.

Условия кредитного договора считаются изменёнными на время льготного периода со дня направления указанного уведомления. Не позднее окончания этого периода кредитор обязан направить заёмщику уточнённый график платежей по кредитному договору.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) по кредитному договору, предъявление требования о досрочном погашении кредита и обращение взыскания на предмет ипотеки.

Если в течение 10 дней со дня направления заёмщиком требования заёмщик не получил от кредитора уведомление или отказ в удовлетворении требования, льготный период считается установленным. При этом он исчисляется со дня направления требования, если заёмщик не определил иную дату начала льготного периода в своём требовании.

В течение льготного периода продолжительность просрочки по основному долгу увеличиваться не должна. В кредитной истории в течение льготного периода учитывается зафиксированная продолжительность такой просрочки. После его окончания продолжительность просрочки по основному долгу возобновляет рост с того значения, на котором её рост был приостановлен.