Новосибирск и Новосибирская область: свежие новости, объективный анализ, актуальные комментарии

Что такое кредитные каникулы и кто может ими воспользоваться?

Эхо мощного удара, который пандемия коронавируса нанесла по макроэкономике, почти сразу оглушило и многих скромных рядовых тружеников, которых тут же с готовностью поглотил омут кризиса. Закрыты тысячи предприятий, руководителям нечем платить зарплату, кредиты, которые, по статистике, имеют более половины россиян, в одночасье превратились в неподъёмную ношу. Дать передышку если не всем, то хотя бы части пострадавших, призван принятый правительством РФ закон, предусматривающий возможность получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода. Для краткости документ в народе сразу окрестили «законом о кредитных каникулах».

Закон вступил в силу 3 апреля 2020 года. Он призван поддержать тех заёмщиков, чьи доходы в результате кризиса, связанного с пандемией коронавируса, заметно снизились.

— Воспользоваться каникулами могут люди, доход которых снизился больше чем на 30 процентов и кредиты которых не превышают максимальный размер, установленный правительством, — поясняет начальник Сибирского ГУ Банка России Николай Морев. — Реализовать право на каникулы можно в любой день вплоть до 30 сентября 2020 года. Каникулы дают только один раз и на срок до 6 месяцев.

Предоставлять кредитные каникулы обязаны все банки — это требование федерального закона.

Максимальные установленные размеры для кредитных карт составляют 100 тысяч рублей, для потребительских кредитов — 250 тысяч рублей (физические лица) и 300 тысяч рублей (индивидуальные предприниматели), для автокредитов — 600 тысяч рублей, для ипотеки предельный размер сначала был установлен 1,5 млн рублей, затем его увеличили и сделали «плавающим» — для Москвы, где жильё самое дорогое, предельный размер составил 4,5 млн рублей; для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ — 3 млн рублей, для остальных регионов, включая Новосибирскую область, — 2 млн рублей.

— Каникулы не означают, что банки простят весь долг или его часть, — подчёркивает Николай Морев. — Речь идёт об отсрочке, причём платной: во время каникул проценты по кредиту начисляются.

Что нужно для получения каникул?

В Сибирском ГУ Банка России для желающих ими воспользоваться разработали подробную инструкцию.

1. Сравните размер своего кредита с установленными лимитами.

Кредитные каникулы действуют для выданных ранее 3 апреля 2020 года кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах.

Банки учитывают размер выданного кредита и лимита по карте, а не остаток задолженности.

2. Проверьте, снизились ли доходы и сможете ли вы это подтвердить.

Кредитные каникулы предоставляют заёмщикам, чьи доходы упали больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Для подтверждения подойдут:

справки 2-НДФЛ за текущий год и 2019 год;

выписка о регистрации в качестве безработного;

больничный на срок не менее одного месяца;

иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода.

Уточните у кредитора, какие иные документы он может принять в качестве подтверждения. Для этого обратитесь по телефону в колл-центр банка.

3. Подайте заявление о кредитных каникулах дистанционно.

По закону банк обязан принять ваше заявление по телефону. Звонить нужно с номера, который вы указали в кредитном договоре. Можно использовать и другие способы связи, если они предусмотрены договором. У банка есть 5 дней на то, чтобы рассмотреть заявление.

Документы, которые подтверждают снижение дохода, можно предоставить в течение 90 дней после подачи заявления, но лучше сделать это как можно раньше.

В случае, если у вас есть сомнения в расчёте дохода или перечне документов, обсудите ситуацию с кредитором. Когда заёмщик соответствует всем требованиям закона, банк обязан предоставить каникулы.

4. Пользуйтесь кредитными каникулами только в крайнем случае.

Каникулы дадут только один раз по одному кредиту и на срок до 6 месяцев. Нужно понимать, что в это время идёт начисление процентов.

Следует помнить, что кредитные каникулы — это крайняя мера. Если вы в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь её на случай, когда каникулы действительно станут необходимыми.

Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — по потребительскому. Оформить задним числом каникулы по кредитным картам нельзя.

5. После выплаты кредита нужно будет заплатить за льготный период.

По ипотечным кредитам во время каникул начисляется тот процент, который прописан в договоре. По потребительским кредитам и кредитным картам установлена льготная ставка — 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. Банк возьмет в расчёт ставку, которая действовала в день обращения за каникулами.

До окончания каникул кредитор направит вам новый график платежей. По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов. По кредитной карте этот долг нужно будет выплатить в течение 24 месяцев после каникул равными ежемесячными платежами.

Для кредитов под залог недвижимости с прошлого года есть возможность оформить ипотечные каникулы. Ограничение по сумме кредита для таких каникул значительно выше — 15 млн рублей. Но есть некоторые отличия от кредитных каникул, которые можно оформить в период с 3 апреля по 30 сентября 2020 года.

— Во-первых, ипотечное жильё должно быть единственным, — поясняет Николай Морев. — Во-вторых, снижение дохода на 30 процентов должно быть зафиксировано за два месяца, при этом есть условие, что платежи по ипотечному кредиту превышают половину дохода. Прописаны и другие трудные жизненные ситуации, которые дают право обратиться за ипотечными каникулами. Это в том числе регистрация в качестве безработного, больничный больше двух месяцев подряд и некоторые другие.

Если вы воспользовались кредитными каникулами по новому закону, это не ограничивает ваше право на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах, принятым в 2019 году, и наоборот.

По информации пресс-службы СГУ Банка России, на 22 апреля количество кредиторов, желающих «уйти» на каникулы, в целом по России составило 170 тысяч (это около 17% от общего числа обращений о реструктуризации задолженности). 55,5% заявок удовлетворили. Наиболее часто одобрялись просьбы о предоставлении каникул по ипотечным кредитам — 74%. По потребительским кредитам физлиц положительное решение было принято в 55% случаев. Минимальное количество разрешений на каникулы выдано по автокредитам — всего 14%. Отказы заёмщики чаще всего получали из-за превышения максимального размера кредита (в 61% случаев).

Не отразится ли закон о кредитных каникулах на финансовой стабильности банков, насколько они могут пострадать от отсрочки платежей по кредитам?

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина заверяет: к этой сложной ситуации банки подошли с достаточным капиталом, с достаточной ликвидностью и в хорошей форме:

— У нас сейчас так называемый структурный профицит ликвидности банковской системы на уровне 2,5 триллиона рублей, у банков есть ещё и около 7 триллионов рублей рыночного обеспечения, и под это они всегда могут привлечь деньги на рынке или у Банка России. Мы всегда предоставляем ликвидности столько, сколько нужно.

В целом ожидается сохранение профицита ликвидности до конца года на уровне 2,1-2,7 трлн рублей, однако в связи с кредитными каникулами может возрасти неравномерность распределения ликвидности между банками, отмечает глава ЦБ. В этом случае Банк России готов принять ряд мер, которые позволят финансовым организациям меньше зависеть от краткосрочных изменений конъюнктуры рынка и в более комфортных условиях проводить реструктуризацию кредитов.

Татьяна МАЛКОВА