Новосибирск и Новосибирская область: свежие новости, объективный анализ, актуальные комментарии

Ограничен ли размер процентов при займе в МФО? Как вычислить замаскированных финансовых мошенников? Что обязательно нужно знать, оформляя договор займа?

По данным Сибирского главного управления Банка России, на конец 2018 года на территории Новосибирской области зарегистрирована 61 МФО, в том числе 4 микрофинансовые компании. За 9 месяцев 2018 года МФО Новосибирской области выдали 26,6 млрд рублей, из них потребительских микрозаймов — на сумму 26,3 млрд рублей, из них 17,1 млрд выдано физлицам при обращении онлайн. Эта цифра более чем в два раза выше, чем за тот же период 2017 года. Задолженность по основному долгу на начало октября 2018 года составила 12,4 млрд рублей. В 2018 году жители НСО пожаловались в Банк России на микрофинансовые организации 414 раз, из них 240 жалоб — на действия по возврату задолженности.

Ещё недавно у всех на слуху были страшные истории о том, как взятые в микрофинансовой организации скромные 5 тысяч рублей превращались в сотни тысяч долга. Но несколько лет назад за МФО крепко взялись законодатели, заметно умерив аппетиты кредиторов.

— В 2016 году были законодательно установлены ограничения в отношении начисленных процентов: в 2016 году — 4-кратное, в 2017 году — 3-кратное, — рассказывает заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Сергей Жаботинский.

— При этом ограничения не распространялись на неустойку, в том числе штрафы и пени. 28 января 2019 года вступили в силу новые нормы и изменения в Федеральные законы. Теперь задолженность заёмщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до одного года по уплате процентов, неустойки и иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату, не сможет превышать сумму основного долга больше чем в 2,5 раза. Таким образом, теперь ограничения будут учитывать всё сразу: и проценты, и неустойку — штрафы, пени, — и иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором.

Сергей Жаботинский приводит пример: если человек возьмёт в долг 6 тысяч рублей, то вернуть должен не больше чем 21 тысячу рублей (6 тысяч — тело долга и 15 тысяч — проценты, неустойка и все прочие выплаты). После достижения этого предела начисление процентов и прочих платежей должно быть прекращено.

Более того, с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, сообщил заместитель начальника СГУ ЦБ, а с 1 января 2020 года коэффициент снизится до 1,5 к сумме основного долга. То есть при займе в 6 тысяч рублей к возврату может быть предъявлено не более 15 тысяч, в том числе 9 тысяч — проценты и прочие платежи.

С 28 января 2019 года впервые введено ограничение ежедневной процентной ставки — 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года она составит 1% в день.

— Для сравнения: в третьем квартале 2018 года среднерыночная ставка по микрозаймам на срок до 30 дней и до 30 тысяч рублей — это самый «дорогой» вариант микрозайма — составила 638% годовых, что в пересчёте на день — 1,75%, — поясняет Сергей Жаботинский.

Нередко можно увидеть рекламные объявления МФО, предлагающие кредит без процентов. В чём тут подвох, интересуются многие.

— Микрозайм действительно будет беспроцентным при условии своевременного его погашения, — поясняет Сергей Жаботинский. — При нарушении первоначальных условий договора потребительского займа начисление пеней и штрафов неизбежно. Выдавая подобные займы, компании нацелены, прежде всего, на повышение лояльности клиентов и расширение клиентской базы.

Если решение обратиться в МФО принято, то нужно соблюдать следующие правила:

1. Проверьте, есть ли компания в государственном реестре микрофинансовых организаций. Сделать это можно на сайте Банка России www.cbr.ru, на сайте www.fincult.info, на сайте одной из трёх саморегулируемых организаций МФО: www.npmir.ru, www.sro-mfo.ru и www.alliance-mfo.ru.

Внимательно сверьте данные в реестре и в договоре займа — мошенники любят притворяться легальными МФО, выбирая похожие названия. Если организация в реестре отсутствует, вы имеете дело с мошенниками.

Уточнить, является ли МФО легальной, можно также в «Яндексе». Сайты МФО теперь маркируются синей галочкой в синем кружке и подписью «ЦБ РФ».

2. Внимательно читайте договор займа. Обязательно найдите в тексте размер полной стоимости займа — она должна размещаться на первой странице в квадратной рамке в правом верхнем углу прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом.

3. В случае если деньги перечисляются на карту, они могут поступить не сразу (срок перечисления может составлять от нескольких минут до трёх рабочих дней). Знайте, что именно дата перечисления денег считается датой заключения договора, и проценты начисляются с этого момента.

4. Когда микрозайм получен, не нужно затягивать с его погашением. Чем быстрее вы это сделаете, тем меньше придётся заплатить за его использование. Необходимо сохранять документы об оплате и получить у кредитора справку о погашении займа.

Ещё один очень существенный вопрос: вправе ли МФО требовать в залог недвижимость? По словам Сергея Жаботинского, на практике имели место отдельные ситуации, когда МФО предлагала вместо договора залога подписать без указания даты заключения соглашение о предоставлении отступного путём передачи МФО объекта недвижимости заёмщика; либо договор купли-продажи его недвижимости заёмщика, в том числе оценённой существенно ниже рыночной; либо договор дарения объекта недвижимости. Такие МФО вводили людей в заблуждение, убеждая, что это обычная практика. Это свидетельствует о недобросовестности, а иногда и о нелегальности организации, подчёркивает эксперт. Он уточняет: в случае если стороны пришли к соглашению об обеспечении исполнения обязательств по договору займа за счёт недвижимости заёмщика, такие отношения следует оформлять договором залога недвижимого имущества — ипотеки. При этом следует обращать внимание на корректность отражения в договоре данных держателя такого залога — им должна быть именно та легальная МФО, которая предоставляет заём.

Осенью прошлого года депутат Законодательного собрания Елена Тырина принимала участие в контрольном рейде по МФО Ленинского района, инициированном общественным советом проекта «Народный контроль». Тог­да было проверено шесть МФО. По итогам рейда Елена Тырина отметила:

— Возмущает то, что нет возможности изучить проект договора выбранного продукта микрозайма со всеми существенными условиями, в том числе с согласием на обработку персональных данных. В согласии отражено, какие персональные данные, в каком объёме, кому и в течение какого времени могут быть переданы, — например, вплоть до возможности прослушивания всех ваших телефонных разговоров и использования информации ваших страниц в социальных сетях в течение пяти лет.

Депутат подчеркнула, что договор и согласие выдаются потенциальному заёмщику уже заполненными, готовыми для подписи. Даже в случае отказа от подписи его данные уже оказываются зафиксированы в базе займодавца. По мнению Елены Тыриной, присутствует и психологический фактор: потратив время на собеседование и заполнение документов, клиент, скорее всего, подпишет их, даже если не будет согласен с некоторыми пунктами о вариантах использования личных данных.

В прошлом году в России появилась официальная должность финансового омбудсмена. Перечень финансовых организаций, по поводу деятельности которых к нему можно обратиться, пока невелик, но постепенно будет расширяться, и начиная с 1 января 2020 года в него войдут и микрофинансовые организации. Введение подобной должности на региональном уровне пока не предусмотрено. По мнению заместителя председателя комитета заксобрания по бюджетной, финансово-экономической политике и собственности Валентина Сичкарёва, в этом нет особой необходимости:

— Я считаю, что у нас, депутатов, вполне достаточно полномочий для того, чтобы помогать людям, в том числе и потребителям финансовых услуг, в трудных ситуациях. Вполне может получиться так: есть должность, аппарат, кабинеты, финансирование, а отдачи нет. А ведь на всё это необходимы немалые средства, миллионы рублей, и при таком состоянии бюджета, как у нас сейчас, лучше направлять их на социальные цели. Сами справимся.

С коллегой согласен заместитель председателя комитета по государственной политике, законодательству и местному самоуправлению Евгений Смышляев:

— У нас уже есть три уполномоченных, думаю, что четвёртый будет уже лишним. Финансовые услуги — функция государственных регуляторов, в своё время государство взяло правильный курс, когда начали опускать максимальные ставки МФО. И нужно заниматься повышением финансовой грамотности населения. Думаю, этих мер будет вполне достаточно.

Татьяна МАЛКОВА | Фото Валерия ПАНОВА