Новосибирск и Новосибирская область: свежие новости, объективный анализ, актуальные комментарии

Может ли закредитованность населения стать причиной очередного экономического кризиса?

В 2018 году объём кредитов, выданных россиянам, вырос на рекордные 22,8%. Задолженность населения составила 14,9 трлн рублей, а в течение 2019 года перевалила за 15 трлн. Летом этого года министр экономического развития РФ Максим Орешкин выступил с встревожившим многих заявлением: уже в ближайшие полтора года может сложиться ситуация, когда заёмщики не смогут перекредитоваться и перестанут выплачивать долги банкам. Те же в связи с ростом просрочки ограничат выдачу новых займов, увеличивая таким образом объём невозвратов. Глава Минэкономразвития привёл оценку ведомства, согласно которой проблема «взорвётся» уже в 2021 году. По мнению министра, чтобы притормозить рост проблем из-за закредитованности населения, необходимо сдерживать рост потребительского кредитования.

Глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина в свою очередь заявила: высокая закредитованность населения в России не означает, что на рынке потребкредитования появляется пузырь, это следствие низкого уровня жизни людей. Кроме того, по оценке ЦБ, темпы роста потребкредитования с нынешних 22—24% затормозятся до 10—15% благодаря мерам регулятора по охлаждению сектора.

С тем, что рост числа кредитов напрямую связан с состоянием экономики, согласна кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов Новосибирского государственного университета экономики и управления Ирина Газизулина. По её словам, сегодня мы наблюдаем тенденцию роста потребительского кредитования на фоне падения темпов ВВП и доходов населения. Результат — отсутствие денег у населения для гашения полученных кредитов, включая процент за его пользование.

— Именно сложившаяся ситуация, когда нагрузка по погашению взятого кредита составляет более 50 процентов доходов заёмщика, способна спровоцировать кризис на рынке потребительского кредитования, — считает эксперт. — Массовые невозвраты кредитов приводят в этом случае к банк­ротству банков, трагедиям в семьях заёмщиков и социальной напряжённости в обществе.

Новосибирская область находится в русле общей тенденции: по информации Сибирского главного управления Банка России, на 1 августа 2019 года розничный кредитный портфель в регионе составлял 358 млрд рублей. За 12 месяцев он вырос на 20%. За 7 месяцев 2019 года жители Новосибирской области взяли кредитов на сумму 160 млрд рублей — на 13% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом каждый пятый рубль из этой суммы пошёл на приобретение жилья по ипотечным кредитам.

Тем не менее, по информации СГУ Банка России, при общем росте задолженности растёт и качество кредитного портфеля: просроченная задолженность снизилась как в абсолютных цифрах, так и в относительных. По данным на 1 августа 2019 года, доля просроченной задолженности физических лиц в целом в Новосибирской области составляет 4,9%. Доля просроченной задолженности по ипотеке за 12 месяцев снизилась с 1,2% до 1%, по необеспеченным потребительским кредитам — с 11,1% до 8,4%.

За первую половину 2019 года коэффициент обслуживания долга увеличился с 9,9% до 10,4% в целом по России — такую часть своего дохода люди в среднем направляют на выплаты по кредитам. Но если рассмотреть этот показатель только для тех, кто берет кредиты, то он будет заметно выше. Поэтому необходимо производить расчёт долговой нагрузки каждого конк­ретного заёмщика.

Именно это банки будут обязаны делать начиная с 1 октября — такую норму ввёл Банк России, чтобы ограничить риски финансовых структур и оградить людей от чрезмерного роста долгов, которые сложно обслуживать. Введение показателя долговой нагрузки (ПДН) на практике означает, что перед тем как выдать необеспеченный потребительский кредит, банки должны оценить два показателя — доходы потенциального заёмщика и его уже действующую долговую нагрузку, поясняют специалисты СГУ Банка России. То есть будут учитываться платежи по кредитам и займам в банках и МФО, которые уже обслуживает человек. Доходы учитываются, если есть подтверждающие документы: справки о доходах физлиц, справки с места работы, выписки со счетов и так далее. Долговая нагрузка рассчитывается на основе данных из бюро кредитных историй о действующих кредитах. Соотношение между среднемесячными доходами и суммой кредитных платежей и называется показателем долговой нагрузки. Его значение будет отражаться на коэффициентах риска для банков. Надбавки будут снижать стимулы к рискованному кредитованию, поскольку при выдаче нового кредита закредитованному заёмщику банки будут вынуждены откладывать дополнительный капитал.

Предпринимаются и меры для ограничения рисков по ипотечным ссудам с первоначальным взносом от 10 до 20%: с 1 января 2019 года Банк России повысил надбавки к коэффициентам риска по вновь выданным кредитам. Те, что выдаются с небольшим первоначальным взносом, характеризуются повышенным уровнем кредитного риска и долговой нагрузки на заёмщика. На фоне повышения надбавок к коэффициентам риска банки в январе 2019 года увеличили разницу в ставках по кредитам с небольшим первоначальным взносом и прочим ипотечным кредитам. В итоге доли кредитов с первоначальным взносом от 10% по итогам II квартала 2019 года снизилась, сообщает СГУ Банка России.

Комментируя ситуацию на рынке кредитования в России, Ирина Газизулина приводит в пример историю развития кризиса в Южной Корее. По её словам, темпы роста кредитования физических лиц там были несопоставимы с российскими: за три года (с 1999-го по 2002-й) задолженность по карточным кредитам выросла более чем в семь раз.

Доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле корейских банков увеличилась с 35% до 50%. В России же рост этого показателя с 2016 года составил 3% — с 12,9% до 15,8%.

— Как видим, наши показатели ещё далеки от реального корейского  дефолта потребительского кредита, — отмечает эксперт. — Кроме того, перегрев рынка потребительского кредитования в Корее произошел в секторе карточных кредитов и был спровоцирован налоговыми льготами в этой  области, как фактором привлечения заёмщиков. На российском же рынке в качестве такого фактора выступает навязчивая активность банков, прикладывающих все силы к созданию рекламы и продвижению кредитных продуктов. Но со стороны Банка России видны попытки ограничить это рвение более жёстким подходом к оценке кредитоспособности заёмщиков, ограничением деятельности микрокредитных организаций, взимающих недопустимо высокие проценты, угрозами принятия более жёстких мер.

Кредитование населения является одним из двигателей повышения потребительского спроса, констатирует Ирина Газизулина, что немаловажно в условиях низких темпов роста экономики России и опасности её стагнации. Выдача кредитов населению этот рост может и должна обеспечивать — получая деньги от банков, люди приобретают товары народного потребления, недвижимость, даже продукты питания. 

— Но, как на основании корейского кризиса сделали выводы аналитики, потребительский спрос имеет краткосрочный период роста, в дальнейшем же он обращается в непосильную ношу для заёмщиков, приводящую к системному кризису, — поясняет эксперт. — На мой взгляд, такая ситуация может возникнуть только при несоразмерности роста потребительского кредитования с продолжающимся падением доходов населения. Своевременно принятые правительством меры по улучшению экономической ситуации, росту ВВП, снижению безработицы, в отдельных случаях — поддержка граждан, попавших в трудную ситуацию, через налоговые каникулы, отсрочки погашения кредита (ипотечные каникулы) и компенсации процентных ставок — всё это позволит использовать потребительское кредитование как инструмент роста экономики страны. Ограничение же выдачи потребительского кредита жёст­кими административными мерами вызовет отрицательную реакцию, вплоть до возникновения «чёрного» кредитного рынка, не подпадающего под контроль Банка России.

• нагрузка по его погашению не составит более 50% ежемесячного дохода, а оставшейся суммы хватит на содержание семьи;
• ваше место работы стабильно, а доход — чёткий по срокам и предсказуемый по суммам;
• все варианты обойтись без кредита вы рассмотрели;
• оформляя собственность в обеспечение по кредиту, вы не проявляете излишний оптимизм;
• привлекая друзей или родственников в поручители, вы в полной мере оценили риск потери добрых отношений с ними;
• вы полностью отдаёте себе отчёт в том, что в случае невозв­рата кредита поставите свою семью под удар.

Перекредитование актуально только в случае предоставления другим кредитором более выгодной процентной ставки или иных преимуществ, реально улучшающих позицию заёмщика. Если же кредитная нагрузка стала непосильной, надо искать компромисс с кредитором или проходить процедуру банкротства, а это тоже процедура недешёвая. Этот риск тоже надо оценивать на стадии подписания договора о кредитовании, советует эксперт.

Татьяна МАЛКОВА | Фото Валерия ПАНОВА