Новосибирск и Новосибирская область: свежие новости, объективный анализ, актуальные комментарии

Кредитные кооперативы: как отличить добропорядочное финансовое объединение от откровенных мошенников?

Желание людей, чтобы имеющиеся накопления работали и приносили доход, вполне естественно. Банки же сегодня предлагают довольно скромный процент по вкладам — как правило, 7-8% годовых. Поэтому и возникает большой соблазн воспользоваться предложением кредитного потребительского кооператива (КПК), предлагающего ставку в два, а то и в три раза выше. Предупреждения экспертов об опасности таких вложений, напоминания о скандальном крахе МММ (главной российской финансовой аферы), лопающиеся одна за другой менее масштабные пирамиды, часто скрывающиеся под вывеской КПК, — всё это отходит на задний план перед желанием «заработать» побольше и побыстрее.

Депутаты заксобрания Новосибирской области, проводя приёмы граждан, нередко сталкиваются лицом к лицу с последствиями таких опрометчивых решений. Пострадавшие вкладчики наряду с обманутыми дольщиками — одни из самых частых посетителей депутатских приёмных. На одну из недавних встреч с первым вице-спикером заксобрания Андреем Панфёровым пришли две пенсионерки с жалобой на один и тот же кредитный кооператив, привлекавший людей хорошей ставкой по вкладам — 15-16% годовых. В течение нескольких лет женщины получали неплохую прибавку к пенсии — по 8-9 тысяч рублей. Потом у одной из них возникла необходимость снять со своего счёта большую сумму, в чём ей после долгих проволочек было отказано. В это же время кооператив продолжал принимать деньги у граждан и обещать хорошую прибыль. Но потом прекратилась и выплата процентов, а всё руководство бесследно исчезло. Позже выяснилось, что в общей сложности к этому КПК было подано около полутора десятков исков, — всё безрезультатно.

Такие обращения нередки, и помочь здесь довольно непросто, признаёт Андрей Панфёров, однако старается для этого сделать всё возможное:

— В любом случае я исхожу из того, что никогда нельзя отказывать людям в помощи. Надо очень чётко разобраться в нюансах, даже если там есть ошибки и просчёты самих граждан. Ситуацию надо брать под контроль, вмешиваться и стараться максимально помочь: если необходимо, обеспечить подробную и понятную юридическую консультацию, рассказать, что дальше делать и к кому обращаться. Чем больше мы разговариваем с людьми, тем лучше понимаем, что многие проблемы — в незнании законов и, что греха таить, в том, что некоторые наши государственные структуры ко многим обращениям подходят формально. А людей надо защищать, как бы опрометчиво они ни поступили в тех или иных ситуациях.

Но лучше всё же опрометчиво не поступать. А как надо поступать, если кому-то всё же хочется разместить свои средства именно в КПК, нам разъяснили в Сибирском главном управлении Банка России.

Перед тем как вступить в КПК, стать его пайщиком, нужно узнать об обязанностях члена кооператива, советуют специалисты Сибирского ГУ Банка России. Главная из них — субсидиарная ответственность пайщиков. Если по итогам года кооператив сработает в убыток, его члены с помощью дополнительных взносов должны будут его покрыть. Так что к выбору кооператива нужно подойти ответственно.

• Обязательно надо убедиться, что КПК есть в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов на сайте Банка России, что подтвердит легальность его деятельности.
  
  
• Попросите свидетельство, что КПК состоит в саморегулируемой организации (СРО). Если кооператив не является членом СРО, он не вправе привлекать сбережения пайщиков.
  
  
• Агрессивная реклама, гарантия дохода и обещание высокой доходности — признаки финансовой пирамиды. КПК работают на основе общности по территориальному, профессиональному или социальному принципу и не нуждаются в чрезмерной рекламе. Кроме того, закон запрещает гарантировать доходность на финансовом рынке, (за исключением доходности банковских вкладов).
  
  
• Базовый стандарт КПК ограничивает уровень доходности по вложениям в кооператив — она не может превышать 1,8 ключевой ставки Банка России, которая сейчас составляет 7,5%, а значит, 13,5% — это максимальная годовая ставка, которую может предложить КПК.

Некоторые КПК «дарят» своим пайщикам дополнительные денежные прибавки к выплатам процентов — таким способом кооперативы обходят ограничение доходности в 1,8 ключевой ставки. Если КПК выплачивает больше, скорее всего, он выдаёт займы другим пайщикам по завышенным ставкам. Следовательно, увеличивается риск, что такие займы ему просто не вернут, и резко возрастает вероятность банкротства кооператива. Другой не менее неприятный вариант — под этот КПК маскируется финансовая пирамида, которая изначально не намерена ни выплачивать проценты по договору, ни выдавать дополнительные подарки и бонусы, которыми она завлекает людей. Если КПК предлагает доходность выше разрешённой, не стоит передавать ему свои сбережения — это неоправданный риск, предостерегают эксперты Сибирского ГУ Банка России.

Права и обязанности кредитных потребительских кооперативов определяются федеральным законом «О кредитной кооперации». Регулирование кредитной кооперации осуществляет Банк России. Следить за тем, чтобы КПК соблюдали закон, должны СРО, в которые они входят. Кооперативы обязаны ежеквартально сдавать отчётность в СРО.

Если число членов КПК превышает 3 тысячи, контроль переходит на уровень Банка России. Он же следит за их работой в период, пока КПК ещё не вошли в СРО (на это отводится 90 дней), а также когда поступает информация о возможном нарушении КПК законов.

Банк России вправе обращаться в суд с заявлением о ликвидации КПК, если кооператив в необходимые сроки не стал членом СРО, если он неоднократно нарушил закон, если он осуществляет деятельность, запрещённую законом «О кредитной кооперации», если он не устраняет выявленные нарушения, поясняют в Сибирском ГУ Банка России.

Все знают, что банковские вклады в сумме до 1,4 млн рублей в одном банке защищены системой страхования. А как обстоят дела в КПК? На сбережения их пайщиков государственная система страхования банковских вкладов не распространяется, то есть убытки разорившегося КПК пайщикам никто не возместит. При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд СРО — 0,2% своих среднегодовых активов. СРО собирает их на случай, если какой-либо из входящих в неё кооперативов обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе. Сколько это получится в каждом конкретном случае, попробуйте посчитать сами. Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлечённые деньги. В этом случае нужно внимательно прочитать условия договора страхования: в недобросовестных КПК условия могут быть сформулированы так, что выплата невозможна.

В большинстве случаев, как показывает практика, люди при прекращении работы КПК получают копейки либо не получают вообще ничего. Сайты, где юристы дают советы пострадавшим пайщикам, насчитывают сотни обращений из разных городов, написанных как под копирку: «перестали выдавать проценты», «не могу забрать свои деньги», «директор и бухгалтер скрылись вместе с деньгами». В лучшем случае, если у людей хватит времени, сил и средств, их ждут долгие разбирательства с привлечением правоохранительных и судебных органов, которые далеко не факт, что окончатся возвратом средств.

Большинство КПК, работающих в Новосибирске, базовые стандарты соблюдают, предлагая максимальную доходность в 13,5% годовых, но есть и исключения. Правда, посулов в 30—35%, как 10—15 лет назад, сейчас уже не раздают, но 18-19% некоторые кооперативы обещают. При этом интернет-ресурсы с отзывами на их деятельность часто переполнены одинаково написанными восторженными текстами — этот вид маркетинга желающие любыми средствами привлечь сбережения граждан освоили прекрасно. Ещё один способ, вызывающий доверие, особенно у старшего поколения, — название и визуальное оформление, мимикрирующие под известные крупные банки.

Для защиты граждан от финансовых махинаторов нужно совершенствовать законодательство, считает Андрей Панфёров:

— Обманутые вкладчики — одна из больших проблем. Люди приносят деньги, а когда пытаются потом их забрать, понимают, что имеют дело с пирамидой. На мой взгляд, государство должно упорядочить эти проблемы и поработать над законами, чтобы исключить такие ситуации. Мы годами говорим о том, что эти пирамиды существуют, что люди поддаются уговорам, а потом к нам потоком идут жалобы и просьбы помочь.

Татьяна МАЛКОВА | Фото Валерия ПАНОВА